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P2P行业担保与去担保之争究竟谁将为王

作者: 来源: 时间:2020-10-10

  速途网9月17日消息(报道
张宁)自打红岭创投8月28日自爆身陷一亿纸贷门后,业界就担保与去担保问题进行了激烈的争论,其实这个问题的实质在于对风险的态度,P2P网贷平台是应该转移风险、还是应该规避风险。由于对风险认识的不同,导致P2P网贷平台在运营模式上朝两个方向背道而驰,一个是项目融资后的担保,另一个是项目融资前的风险控制。

  担保化

  担保是现在P2P平台普遍采用的模式,这种模式又分三种做法,一是平台自身的担保,二是平台按固定比例向借款人提取的风险准备金,三是平台与担保公司合作,由担保公司承担投资人风险。

  “担保模式在P2P平台的横行,主要源自各家P2P平台跑马圈地的无奈之举,网贷模式刚刚兴起时,国内的大多数平台与国外一样只是借贷双方信息的发布与公开,充当平台的作用,并不参与资金的融通,由于国内的信用体系尚未建立,所以投资人资金的安全就没有很好地保证,在这种情况下,各个P2P平台根本就召集不到投资人,为此红岭创投通过金融创新,承诺为投资人保本保息,这一不寻常的动作,使得红岭创投在极短的时间内将交易量做到了小数点前九位,从此这种保本保息的担保模式就被各家网贷平台争先效仿”。网贷之家的罗熙对记者解释担保模式的起因。

  可是“成也担保,败也担保”,红岭创投此次受到“P2P史上最大坏账的”的冲击,其担保模式广受业界诟病,此次的1亿坏账先由红岭创投事先准备的8000万风险准备金垫付,剩下的两千万将由其股东共同承担,随着风险准备金的告罄,红岭创投董事长周世平表示:红岭创投将在未来三个月到半年之间完成融资,融资金额为八亿,其中三亿将作为风险准备金。虽然红岭创投凭借强大的财力在这次冲击中勉强度过,但是在中国将近一千三百多家的P2P网贷平台中,又有几家能够拥有像红岭创投这样的实力,或者说像红岭创投这样的企业又能受到几次“纸贷门”的冲击。

  去担保化

  去担保化不是来转移项目融资后的风险,而是减小或是规避风险,主要是通过对借款人资质进行审核与甄别,来降低贷款的坏账率,从而保护投资人的利益,俗话说“无风控,不网贷”,P2P网贷与风险控制就像硬币的两面一样,相互依存。风控的技术有很多种:大数据、信用体系(这个在国内短期不太可能实现)、线上与线下相结合等。

  作为一个通过历史数据来预测未来行为这么一个“不讲道理”的技术,大数据自IBM作为企业战略提出之后,受到广泛的关注,纷纷将大数据作为自己的核心竞争力加以建设。

  当然P2P网贷平台也不例外,以陆金所为代表的平台开始逐渐抛弃担保模式,凭借平安集团雄厚的数据积累,陆金所将以大数据作为核心打造风控体系,而大数据的基础在于海量数据的收集,除了银行系的P2P网贷平台外,大多数都不具备这样的客观条件,所以必须通过线上与线下这种“半自动化”的人工方式来审核借款人的资质,通过大数据和线上线下的审核,能够有效的识别高风险项目,剔除缺乏资质的借款人,从而保证投资人的投资安全。

  与被动的担保相比,风控技术更符合各方利益,对于平台来讲,避免了像红岭创投那样的冲击波,能够使平台持续良好的运营,而对于投资者,通过网站平台披露的风险与收益的相关信息,可以理智的选择理财产品,市场的本质就是高风险对应高收益,低风险对应低收益。

  在P2P网贷行业中,保护投资人收益是平台的首要任务,因此风控与担保是任何一个P2P网贷平台都在做的,只是侧重点、权重不同,有些企业更看重风控,而有些则侧重担保,但日后的发展趋势将会是以风控为主、担保为辅,如果国内建立起良好的信用体系,平台经过运作积累海量数据,线下的风险审核人员足够专业,就会使担保就会成为曹操口中的鸡肋。

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